Si es como la mayoría de las personas, seguramente le resulta fácil posponer el tema de la jubilación para mañana. Pero el mañana puede llegar antes de lo esperado. Si bien no puede controlar el paso del tiempo, sí puede tomar medidas con respecto a la planificación para el futuro. Desarrollamos estos consejos prácticos para desempeñar un rol más informado y activo en la creación de sus ahorros para la jubilación.

Consejo práctico para la jubilación Nº 1: Comience temprano
La mayoría de las personas dedica más tiempo a planificar sus vacaciones que a planificar su jubilación. Pero la jubilación podría convertirse en sus mejores vacaciones. Una de las mejores estrategias para planificar la jubilación es comenzar a planificar, comenzar a ahorrar y comenzar ahora. Al tomar medidas desde temprano, el tiempo puede convertirse en su mejor aliado.

Consejo práctico para la jubilación Nº 2: El Seguro Social no será suficiente
Los expertos financieros dicen que una persona puede necesitar alrededor del 80% de su salario como trabajador activo al finalizar el año, durante cada año de su jubilación para mantener su estilo de vida. Pero el Seguro Social sólo se hace cargo de aproximadamente el 40% del ingreso promedio del jubilado.

Consejo práctico para la jubilación Nº 3: Participe en el plan de jubilación de su empleador
Si alguna vez deseó que hubiera una forma más fácil de ahorrar para la jubilación, es posible que su empleador le conceda ese deseo y le brinde un plan de jubilación 401(k), 403(b) o 457(b) propio del lugar de trabajo. Estos planes con ventajas fiscales pueden ser poderosas herramientas de ayuda para acrecentar sus ahorros para la jubilación. Y dado que sus contribuciones a estos planes se realizan mediante una conveniente deducción de su nómina, ahorrar no implica casi ningún esfuerzo.

De hecho, la deducción de la nómina es también una excelente manera de pagarse primero, la regla más importante del manejo personal de efectivo. Participar en el plan de su empleador es una forma conveniente de contribuir al logro de sus metas de jubilación. Sus contribuciones al plan se invierten en una renta vitalicia con pago diferido de impuestos o en un plan de fondo de inversión, los cuales son inversiones a largo plazo. Finalmente, cuando retire el dinero, pagará impuestos sobre la renta sobre el monto retirado. Es posible que se apliquen restricciones federales y una multa federal del 10% a los retiros que realice antes de cumplir los 59 años y medio, según el plan que tenga.

Consejo práctico para la jubilación Nº 4: Identifique sus metas y desarrolle un plan
¿Cuándo desea jubilarse? ¿Qué desea hacer durante su jubilación? ¿Viajar? ¿Comprar una casa de vacaciones tal vez? Es divertido soñar con el futuro, pero crear un plan para convertir esas metas en realidades es un asunto serio. Muchas personas postergan la planificación de la jubilación porque les parece complicada, pero no es tan complicada como usted cree.

Consejo práctico para la jubilación Nº 5: Asegúrese de que alcanzará su meta
Lo último que desea es descubrir que no tiene suficiente dinero después de haberse jubilado. Generalmente, existen tres fuentes de ingreso durante la jubilación: el Seguro Social, el plan de jubilación de su empleador y sus ahorros personales. Calcule cuánto dinero recibirá de estas tres fuentes y compare esa cifra con lo que le costarán sus planes de jubilación. Si sus planes le cuestan más, tiene una diferencia.

Consejo práctico para la jubilación Nº 6: Ahorre antes de pagar impuestos
Ahorrar para la jubilación en una cuenta gravable de ahorros está bien. Pero si su empleador ofrece un plan 401(k), 403(b), 457(b) o similar, puede ahorrar antes de que su dinero sea gravado. De esta manera, el monto total comienza a producir para usted inmediatamente; esto contribuye a acrecentar más rápido sus ahorros. Recuerde que el valor de las inversiones fluctuará, por lo que al momento de redimirlas, éstas podrían tener un valor mayor o menor al original.

Si se encuentra en la categoría de impuesto sobre la renta del 25%, depositar $100 en una cuenta gravable le cuesta $100, pero (suponiendo que se encuentra en la misma categoría) ahorrar $100 en una cuenta de jubilación antes de impuestos le cuesta sólo $75 porque el dinero que se deposita antes de la deducción de impuestos se deduce de allí.

Consejo práctico para la jubilación Nº 7: Ahorre en una cuenta con pago diferido de impuestos
En una cuenta gravable, los impuestos reducen continuamente su interés y sus ganancias. Pero en el caso de una cuenta con pago diferido de impuestos, como una cuenta de jubilación individual (IRA), una renta vitalicia variable no habilitada, o su plan 401(k), 403(b) o 457(b) del lugar de trabajo, todos los impuestos sobre los intereses y sobre las ganancias se difieren hasta que retire el dinero, generalmente al momento de jubilarse. Con el tiempo, la diferencia puede ser sustancial. Tenga en cuenta que pueden aplicarse honorarios y cargos asociados con las cuentas con pago diferido de impuestos y que las cuentas gravables pueden tener tasas de ganancia inferiores.

Consejo práctico para la jubilación Nº 8: Determine cuánto riesgo está dispuesto a aceptar
El riesgo de inversión es simplemente la posibilidad de que el valor de una inversión suba o baje. Su capacidad para aceptar el riesgo se basa, en parte, en su personalidad, pero también está influenciada por su situación financiera actual, por su necesidad de liquidez, por sus preferencias de inversión, por su horizonte de tiempo y por otros factores. Saber cuál es su tolerancia al riesgo es un componente clave para la planificación exitosa de su jubilación porque le permite determinar qué tipos de inversiones se adecuan mejor a su situación financiera particular.

Consejo práctico para la jubilación Nº 9: Diversifique su cartera de inversiones
Uno de los términos más comunes de inversión que debe comprender es diversificación: la solución al problema de la relación riesgo-rendimiento. Esto significa que, para obtener un rendimiento mayor de una inversión, es posible que deba asumir un riesgo proporcionalmente mayor. Las inversiones asociadas con un riesgo mayor han tenido históricamente un rendimiento mayor. Las inversiones con menor riesgo han generado históricamente un rendimiento menor. Una manera de maximizar el rendimiento, y de mantener o minimizar el riesgo al mismo tiempo (y permanecer dentro de su nivel de tolerancia al riesgo) es diversificarse. En resumen, la diversificación implica asegurarse de no jugárselo todo a una sola carta.

Consejo práctico para la jubilación Nº 10: Tome ventaja de la asignación de activos
Muchas personas creen que la clave para la planificación exitosa de la jubilación es elegir las inversiones de alto rendimiento a corto plazo. Lo cierto es que incluso los expertos rara vez eligen opciones ganadoras consistentes. Los estudios demuestran que la verdadera clave es la asignación de activos: la ciencia de seleccionar los tipos adecuados de inversiones en las proporciones correctas. En el pasado, era necesario ser un doctor en matemáticas para aplicar los principios de asignación de activos. De hecho, las personas que desarrollaron la fórmula ganaron el premio Nobel. Afortunadamente, los nuevos programas de computación pueden ayudarlo a identificar una asignación de activos que se adapte a su tolerancia al riesgo.

Tenga en cuenta que la asignación de activos y la diversificación no le garantizan ganancias ni lo protegen contra pérdidas del mercado.

Consejo práctico para la jubilación Nº 11: Gánele a la inflación
Uno de los riesgos ocultos de invertir es la inflación. La inflación consume poco a poco el poder adquisitivo de sus inversiones. Por lo tanto, su primera reacción podría ser invertir su dinero en opciones de inversión de interés fijo, como los bonos o las letras del Tesoro. Sin embargo, se sorprendería al enterarse de que la inflación afecta más a estos tipos de inversiones que a las inversiones aparentemente más riesgosas, como las acciones o los fondos de acciones. La respuesta es no invertir todo su dinero en opciones de inversión "seguras" o inseguras. La clave para vencer a la inflación es combinar las opciones de inversión: algunas opciones más riesgosas y algunas otras más seguras.

Consejo práctico para la jubilación Nº 12: Mantenga su dinero invertido
Entrar y salir de los mercados de inversión con la esperanza de aprovechar un gran alza o de evitar una gran caída de los valores es en sí una estrategia. Incluso a los expertos les cuesta calibrar los mercados. No sólo pone en peligro sus ahorros para la jubilación sino que también puede verse afectado por las elevadas multas federales que se aplican a los retiros anticipados de dinero de las cuentas con pago diferido de impuestos. Cuando se invierte para la jubilación, es inteligente pensar a largo plazo.

Aplicar estos consejos prácticos a su proceso de planificación financiera puede implicar verdaderamente estar a mitad del camino para alcanzar su meta. Habrá establecido metas asequibles y claramente definidas, tendrá un plan para financiar dichas metas, sabrá cómo invertir de manera apropiada y sabrá que comenzó a acumular el dinero que necesitará durante su jubilación.