Al determinar una meta de ahorro precisa, deben tenerse en cuenta muchos factores: la edad en la cual desea jubilarse, su expectativa de vida, las inversiones actuales, las tasas de aporte y el impacto de la inflación.

Cuando determine el monto que debe ahorrar, no deje de tener en cuenta el efecto de la inflación en su plan de jubilación. La inflación puede afectar el poder adquisitivo futuro de sus ahorros. Recuerde que, incluso después de haber dejado de trabajar, la inflación continúa implacable.

BUENAS NOTICIAS La mayoría de los planes de pensión brindan automáticamente un aumento por costo de vida. Obviamente, usted debe consultar con su empleador para conocer ese monto. El Seguro Social también tiene un ajuste por costo de vida. Tenga en cuenta que esos aumentos automáticos, combinados con sus otras fuentes de ingreso, tal vez no le alcancen para proteger su poder adquisitivo después de la jubilación.

MALAS NOTICIAS La inflación sigue trabajando por mucho tiempo después de que usted deja de trabajar. Si se jubila a los 60 años con un ingreso anual de $50,000, en 20 años, el poder adquisitivo de este monto podría disminuir en un 45%. Por lo tanto, en 20 años necesitaría un ingreso anual de $90,300 para mantener el mismo estilo de vida.

Como ve, la inflación tiene un efecto dramático durante una jubilación prolongada, por lo cual es importante planificar estas consecuencias.

Situación hipotética de jubilación: Proyección para la jubilación de Bruno

¿Cuál es su meta de ahorro? Una forma simple de empezar es repasar una situación hipotética de jubilación: la proyección para la jubilación de Bruno.

Bruno tiene 44 años y piensa jubilarse a los 62. Tiene 18 años por delante para garantizarse la vida que imagina cuando se jubile. Comienza su proyección tomando su ingreso actual de $61,000 y aumentándolo en un 3% anual hasta la jubilación. Eligió un 3% porque espera que su salario aumente a la tasa inflacionaria histórica promedio.

Después de decidir el estilo de vida que pretende y repasar los gastos de mantenimiento básicos, Bruno determina que necesitará alrededor del 80% de sus ingresos actuales, o $48,800 anuales, para sus gastos de mantenimiento al jubilarse.

Luego, basándose en lo que le informó su empleador y en sus declaraciones anuales de pensión y Seguro Social, Bruno calcula que el ingreso de esas fuentes llegará a un total de $34,140.

Por último, Bruno calcula los gastos de mantenimiento al jubilarse y los resta al ingreso que espera recibir de su pensión y Seguro Social. Descubre que no le alcanzará. Necesitará complementar su ingreso anual con $14,660 para lograr su meta de jubilación.

¿Cuánto debería ahorrar Bruno?

Teniendo en cuenta la inflación y una expectativa de vida de 85 años, Bruno necesitará tener un ahorro de $392,000 a los 62 años para mantener su estilo de vida cuando se jubile. Puede obtener el número utilizando el Informe de planificación de la jubilación.

A continuación, Bruno debe determinar si su estrategia actual lo orientará hacia el logro de su meta patrimonial para la jubilación. Actualmente, Bruno tiene $32,000 en su plan deducible de impuestos. Además, ahorra $400 por mes y promedia una rentabilidad anual del 7%.

Sin embargo, con su rumbo actual, Bruno no alcanzará su meta patrimonial para la jubilación. La buena noticia es que Bruno cuenta con muchas formas de encaminarse hacia su meta de jubilación.

Observe las opciones de Bruno y cuál elige.

¿Qué puede hacer Bruno?

Aumentar los ahorros. Bruno podría haber ahorrado más todos los meses para la jubilación. Pero, lamentablemente, con el ahorro de $400 mensuales ya llegaba al límite de su presupuesto.

Jubilarse más tarde. Bruno podría haber elegido jubilarse después de los 62 años. Pero no está dispuesto a aceptar esta opción. ¿Se lo puede culpar?

Bajar las expectativas. Bruno podría resignar algunas de sus expectativas de estilo de vida para cuando se jubile. En lugar de ir a Hawai todos los años, podría ir cada 10 años. Bruno no eligió esta opción.

Aumentar la rentabilidad de sus inversiones. Bruno ha estado obteniendo una rentabilidad promedio del 7% sobre su dinero. Podría optar por cambiar su estrategia de inversión e intentar aumentar su rentabilidad. De hecho, eso es exactamente lo que decidió hacer. Diversificó sus inversiones. Mediante una distribución de activos que ayude a reducir el riesgo de sus inversiones, la meta de Bruno es promediar una rentabilidad del 9.5% anual. Tenga en cuenta que la distribución de activos y la diversificación no garantizan ganancias ni ofrecen protección contra las pérdidas del mercado.

Bruno decide alcanzar su meta de jubilación cambiando su tolerancia al riesgo y sus estrategias de inversión. Para Bruno, la decisión tomada fue la correcta. Pero cualquiera de esas opciones podría haber sido adecuada para usted. Lo importante es que, al tomarse el tiempo para elaborar un plan, Bruno tomó las riendas de su jubilación. Ahora sabe que puede estar más cerca de cumplir sus metas de jubilación.